出行场景(出行场景广告)

　　相比于传统的保险业，互联网保险最大的特色和优势则是对互联网技术，包括区块链，人工智能，大数据的运用。从而更加的透明、直接、便捷。而低成本、高效率也成为保险行业发展的大趋势。“场景险”应运而生。

技术驱动互联网保险发展

　　有市场人士指出，互联网保险相对于传统保险来说最亮眼的点无疑是场景化消费。而区块链和AI技术（虚拟现实技术）等则是实现这一职能的关键载体。

　　一方面区块链提供信息透明的特点满足了消费者知情权和选择权，解决了保险条款晦涩难懂的问题。另一方面AI又能丰富消费者的产品体验，刺激用户更专业的保险需求，由此一来今后的互联网保险势必往新技术驱动型经营靠拢。

　　在保险营销上，云计算、大数据等新技术可以通过分析用户长期大量的互联网踪迹，更加精准和人性化，改变传统模式下普遍撒网的推销模式产生的扰民、误导问题。

　　巨大的发展前景使得互联网保险获得了资本的青睐，2016年，互联网保险的融资新闻开始刷屏，动辄融资上亿，估值十亿百亿。统计数据显示，2006年初至2016年12月31日，互联网保险行业共有50家公司获得投资，近四分之一的创业公司获得资本支持，融资总额近百亿元。

　　但是保险是一个“非等价契约”的特殊金融产品，并不是所有人都愿意花钱，来保障未来不一定发生的风险。不论是国内还是国外，保险都是销售来驱动。而据中国电子商务研究中心监测数据显示，保险产品的广告流量转化率低，仅为3%-5%左右，也是因为其“弱需求”的实质。在这样的背景下，互联网保险开始探索转型和破壳之路。“场景险”模式，成为首选之路。

场景消费保险成蓝海

　　场景消费保险作为一个新兴的名词，这几年在市场上受到追捧。多数人了解场景消费保险源于退货运费险，而这只是场景消费保险中的一种，有越来越多新的服务或者是一些新的场景出现，在这些服务和场景下产生了很多新的保险需求。

　　场景消费保险其实跟我们每个人的日常生活非常紧密相关。最早的场景消费保险跟航空公司相关，比如在买机票的时候，会额外购买航空意外险或是航班延误险。随着技术的变革，会带来新的场景消费保险。从早期的航意险，到退运险，再到共享单车、共享巴士险。相信进入人工智能时代后，还会有新的保险出现。传统保险企业没有关注到这样的场景，或者缺乏足够的技术与数据去分析这种场景带来的保险需求，因而就为互联网保险提供了机会。

　　目前的场景化产品主要集中于两大场景（网络购物、出行），三个产品（退货、航延、航意）。统计显示，网络购物场景在场景类产品的总规模中占比67%，其中退货运费险、购物保障（家电延保、手机碎屏等）、支付安全（支付平台的责任险、面向个人的账户损失险等）的份额分别为63%、1.6%、2.5%。出行场景占比28%，其中酒店（0.66%）、航空（27%）、旅游（0.22%）。

　　此外，其他场景占比5%，其中淘宝卖家信誉保证（众乐宝）占2.3%；互联网金融类（招财宝变现）占2.7%。还有各种新的探索，比如驾校场景中，经常会有学员挂科，有互联网保险公司推出了“驾考宝”，是挂科就能补偿考费、学费。以及目前激战正酣的“共享单车”领域，也成为互联网保险争抢的地盘。每次解锁背后，都有一张保单，把原来传统的骑乘意外险碎片化、高频化。同时，还有正对外卖小哥送餐推出的“骑士保”，以及物流、二手车鉴定、医美等场景。都引来了互联网保险公司的扎堆。

场景消费保险是互联网保险的“切入口”

　　保险是一个低频次需求，同时也是被动需求，一般来说通过跟客户、企业合作，把保险做成与消费者密切相关的东西，将保险的门槛降低。举个例子，去年出现共享单车之后，大部分共享单车背后都有保单。场景运营方在运行过程中为了保证大家的安全、转嫁自身的经营风险，默默地给大家投了保险。

　　从2017第一季度保费收入、保费同比增长、互联网保单签单数、互联网保单同比增长数据可以看出，相比财产险和人身险，互联网保险目前的增长非常快。现在美国保险比例是财产险差不多是人身险的两倍。业内人士认为中国的财产险，或者是说跟场景相关的保险有巨大的机会，可能达到几十倍甚至上万倍增速，而车险方面，由于费改各方面的原因，去年整个车险指标是下滑的。

　　再从保单量来看，退货运费险占59%，这是比较成熟的产品。保证险和责任险增长飞快，最高达3180%。会给自己买责任险的除了京东、淘宝外还有其他电商平台。责任险已经有很多用户，但是还有很大的生长空间。

　　互联网保险平台将互联网保险带入3.0时代，大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术将会加速推动整个保险行业的变革。同时政策、资本、市场等多方驱动下，传统的保险公司也逐渐会将互联网转型纳入发展战略中，科技驱动必将赋能保险新生。

　　依托互联网科技，互联网保险的场景险可谓恰逢其时。然而对于互联网险企们来说，所谓的“场景”可能也只是一个切入口。本质上场景保险是一款“薄利”产品。险企们想要占据市场，仅依托这些偏门的小众生意可能还是行不通。

　　因此各家平台都将场景当成练兵场，一方面培养用户的消费习惯。同时也，打磨自己的技术，能力。“场景保险获客，其他保险变现。”而寿险等领域，才是传统保险中，最为挣钱的险种，也是各种沉疴痼疾充斥的领域。可能更是互联网险企们的野心所在。

　　保险产品互联网化是趋势，这个势头在接下来几年会加速发展。未来还有更多万亿级的市场，等着人们去发掘。

　　来源：中保网 、小白财知道

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